时隔10余年，多项信贷政策迎来调整！调整范围覆盖贷款用途、贷款对象、贷款期限、贷款办理流程、信贷风险管控等信贷制度的核心环节。
国家金融监督管理总局2月2日发布消息，对《固定资产贷款管理暂行办法》等信贷管理制度进行修订，形成了《固定资产贷款管理办法》（下称《固贷办法》）、《流动资金贷款管理办法》（下称《流贷办法》）、《个人贷款管理办法》。据了解，“三个办法”将于今年7月1日起施行。
适应商业银行信贷业务实际
近年来，我国经济社会持续发展，对金融服务实体经济提出了新的要求，现行的一些规定表现出一定局限性和滞后性，需要更新调整。
“本次修订对服务实体经济和银行经营管理都将产生深远影响。”招商银行副行长兼首席风险官朱江涛表示，本次修订体现了金融支持实体经济、防范化解金融风险等精神，顺应了互联网贷款和金融科技发展的大趋势。与上一版本的制度相比，“三个办法”更贴合现阶段信贷实际，与银行业数字化转型的适配度更高，对银行经营管理的指导更加清晰：一是增强管理适配性；二是提高管理措施灵活度；三是提升管理规范化水平；四是强化贷款用途管理。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，本次修订主要从贷款用途、受托支付标准、线上贷款办理、贷款期限、风险管控等方面进行了优化调整，有助于银行业更好利用数字信息技术带来的便利，高效便捷地服务实体经济。
填补贷款期限的制度空缺
“本次修订合理拓宽了固定资产贷款和流动资金贷款的用途范围，并明确参照适用范围，着力涵盖当前市场各类合理的融资用途需求。同时进一步明确借款人对象范围，有效满足不同类型市场经营主体融资需求。”金融监管总局有关司局负责人介绍。
比如，对专利权、著作权等知识产权以及采矿权等其他无形资产办理的贷款，可根据贷款项目的业务特征、运行模式等参照《固贷办法》执行，或适用《流贷办法》。
建设银行信贷管理部副总经理李红骏表示，“三个办法”是商业银行的基本制度遵循，是各类信贷产品与服务的“根”。商业银行可以结合本次修订增加专利权、著作权等知识产权办理贷款，持续提升金融产品和服务供给质效，切实增强经济活力，巩固和增强经济回升向好态势。
本次修订填补了关于贷款期限的制度空缺。具体而言，固定资产贷款期限一般不超过十年；流动资金贷款期限原则上不超过三年，对经营现金流回收周期较长的，最长不超过五年；个人消费贷款期限不得超过五年，个人经营贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过十年。
工银国际首席经济学家程实表示，本次修订明确了固定资产、流动资金、个人经营贷款的期限要求，对还款频率和时限作出了明确要求，对受托支付的金额与时限标准进行了优化，有助于中小银行的贷款风险管理。这些修订将督促银行业提升信贷管理水平，切实防范金融风险。
优化贷款办理流程
结合信贷办理的实际需求及实践，本次修订对相关贷款流程进行了明确与规范。比如，在面谈面签方面，允许商业银行通过视频形式履行个人贷款面谈；明确贷款人应要求借款人当面签订个人贷款合同，但对于金额不超过二十万元人民币的个人贷款，可通过电子银行渠道进行签订。
招联首席研究员董希淼认为，本次修订反映了金融科技发展对信贷流程和业务场景的影响。比如，允许商业银行通过视频形式履行个人贷款面谈，明确“书面形式”不仅包括纸质文本，也包括相关数据电文等，以适配新型融资场景，从而使信贷管理制度更好地契合融资实际，更好地支持良性金融创新，促进数字金融加快发展，助力降低社会综合融资成本，提高金融资源配置效率。
为防范潜在风险，本次修订就防控贷款资金挪用行为也作出要求。首先，贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款利率、收取罚息等措施，并追究相应法律责任。其次，贷款人应健全贷款资金支付管控体系，财盛证券加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取相应措施进行管控。
“无论对金融机构还是互联网平台而言，信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。”董希淼建议，可以将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。金融机构也可以适时建立灰名单、黑名单等制度。此外，金融监管部门可以加快金融科技应用，牵头建立面向全银行业的资金用途和流向监控平台，引导信贷资金依法合规使用。
比如，对专利权、著作权等知识产权以及采矿权等其他无形资产办理的贷款，可根据贷款项目的业务特征、运行模式等参照《固贷办法》执行，或适用《流贷办法》。
建设银行信贷管理部副总经理李红骏表示，“三个办法”是商业银行的基本制度遵循，是各类信贷产品与服务的“根”。商业银行可以结合本次修订增加专利权、著作权等知识产权办理贷款，持续提升金融产品和服务供给质效，切实增强经济活力，巩固和增强经济回升向好态势。
本次修订填补了关于贷款期限的制度空缺。具体而言，固定资产贷款期限一般不超过十年；流动资金贷款期限原则上不超过三年，对经营现金流回收周期较长的，最长不超过五年；个人消费贷款期限不得超过五年，个人经营贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过十年。
工银国际首席经济学家程实表示，本次修订明确了固定资产、流动资金、个人经营贷款的期限要求，对还款频率和时限作出了明确要求，对受托支付的金额与时限标准进行了优化，有助于中小银行的贷款风险管理。这些修订将督促银行业提升信贷管理水平，切实防范金融风险。
优化贷款办理流程
结合信贷办理的实际需求及实践，本次修订对相关贷款流程进行了明确与规范。比如，在面谈面签方面，允许商业银行通过视频形式履行个人贷款面谈；明确贷款人应要求借款人当面签订个人贷款合同，但对于金额不超过二十万元人民币的个人贷款，可通过电子银行渠道进行签订。
招联首席研究员董希淼认为，本次修订反映了金融科技发展对信贷流程和业务场景的影响。比如，允许商业银行通过视频形式履行个人贷款面谈，明确“书面形式”不仅包括纸质文本，也包括相关数据电文等，以适配新型融资场景，从而使信贷管理制度更好地契合融资实际，更好地支持良性金融创新，促进数字金融加快发展，助力降低社会综合融资成本，提高金融资源配置效率。
为防范潜在风险，本次修订就防控贷款资金挪用行为也作出要求。首先，贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款利率、收取罚息等措施，并追究相应法律责任。其次，贷款人应健全贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取相应措施进行管控。
“无论对金融机构还是互联网平台而言，信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。”董希淼建议，可以将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。金融机构也可以适时建立灰名单、黑名单等制度。此外，金融监管部门可以加快金融科技应用，牵头建立面向全银行业的资金用途和流向监控平台，引导信贷资金依法合规使用。
文章为作者独立观点，不代表财盛证券观点
